Check tussentijds uw hypotheeksituatie

mei 9, 2017

Indien u in het verleden voor de financiering van uw woning een hypotheek heeft afgesloten, adviseren wij u om regelmatig contact met ons op te nemen. Hierdoor kunnen wij beoordelen of bepaalde aanpassingen in uw financiële situatie wenselijk zijn. Wij geven u hieronder zes situaties die wij tijdens onze hypotheekchecks met enige regelmaat tegenkomen.

1. Veel mensen hebben in het verleden voor een zogenaamde aflossingsvrije hypotheek gekozen. Anders dan de naam doet vermoeden, moet de hypotheekschuld op enig moment wel degelijk worden afgelost. Wellicht dat hiervoor via een levensverzekering wordt gespaard of bent u van plan om dit terug te betalen met de opbrengst uit verkoop van uw huis. Levert de verkoop van uw huis niet voldoende op? Dan blijft u met een restschuld achter! Belangrijk is dus dat u inzicht heeft wanneer de aflossing moet plaatsvinden en of u op dat moment voldoende financiële middelen heeft.

2. De rente over de hypothecaire lening mag u maximaal 30 jaar van uw belastbaar inkomen aftrekken. Deze beperking is in 2001 ingevoerd. Dat betekent dat in 2031 de eerste groep consumenten er mee geconfronteerd wordt, dat de hypotheekrente niet langer van hun belastbaar inkomen afgetrokken kan worden. Hun netto woonlasten kunnen daardoor sterk stijgen. Het is verstandig om tijdig te weten of, en zo ja, per wanneer dit in uw situatie gaat gelden.

3. Als eigenaar van een woning krijgt u te maken met een huurwaardeforfait. Dit is een fictief bedrag dat u bij uw inkomen moet optellen en waarover u dus belasting moet betalen. Dit hoeft niet indien u geen hypotheekrente opvoert. Heeft u op dit moment nog maar een beperkte hypotheekschuld dan kan het aantrekkelijk zijn de hypotheek verder af te lossen. Wat voor u voordelig is, kunnen wij uiteraard voor u berekenen.

4. De rente die u over uw hypotheek betaald, is samengesteld uit verschillende onderdelen. Een van die onderdelen kan zijn de risico-opslag. Dat is een vergoeding die de geldverstrekker rekent voor hypotheken met een bepaald risico. Over het algemeen geldt dat naarmate het geleende bedrag hoger is ten opzichte van de waarde van de woning, de renteopslag ook hoger is. Heeft u echter door de tijd een fors deel van uw schuld afgelost of is de waarde van de woning fors gestegen? Dan kan het zijn dat deze risico-opslag niet meer terecht is. U kunt dan de geldverstrekker verzoeken deze opslag te laten vervallen. Per geldverstrekker is er een verschillend beleid. Zo is er een bank die bij het bepalen van de risico-opslag ook kijkt naar het vermogen dat de woningeigenaar op een vermogensrekening heeft staan.

5. De hypotheekrenteaftrek geschiedt tegen het voor u geldende maximale tarief van de inkomstenbelasting. Sinds 2013 vindt er echter jaarlijks een daling plaats van 0,5 %. In 2017 is daardoor het maximale tarief waartegen hypotheekrente mag worden afgetrokken 50 %. In 2041 is dit dan gedaald tot 38 %. Feitelijk betekent dit dat daarmee ook de netto woonlasten kunnen stijgen. Het is verstandig dat u van deze ontwikkeling in de toekomst op de hoogte bent en hiermee rekening kunt houden.

6. Tot slot de hoogte van de rente. De rente is nu laag. Betaalt u nu een hogere rente, dan kan het aantrekkelijk zijn om uw bestaande hypotheek over te sluiten. Maar ook kan het verstandig zijn om na te denken om de rentevaste periode voor een langere periode vast te leggen.

Het zijn enkele voorbeelden waarom het verstandig is om uw hypotheeksituatie regelmatig met ons te bespreken. Wanneer u contact met ons opneemt weet u snel of er besparingen mogelijk zijn en hoe uw hypotheeksituatie er in de komende jaren uit ziet.

Klik hier voor een gratis en vrijblijvend advies!

Advies bij de keuze van de beste kredietverstrekker

mei 8, 2017

Leningvisie.nl vergelijkt bij het selecteren van een hypotheek natuurlijk de rentetarieven van aanbieders waar wij mee samenwerken. Er bestaat namelijk veel concurrentie tussen banken en andere kredietverstrekkers. Dit betekent dat het vaak mogelijk is om een lagere rente te krijgen voor uw hypotheek dan u op dit moment heeft.

We kijken echter ook naar andere zaken dan alleen naar de hoogte van uw rente. Hieronder staan belangrijke zaken waar wij eveneens rekening mee houden:

Risico-opslag
De hoogte van uw rente wordt bij een aantal kredietverstrekkers medebepaald door risico-opslagen. Als de aangevraagde hypotheek min of meer gelijk is aan de actuele waarde van de woning, dan is de rente door deze risico-opslag hoger dan wanneer de aangevraagde hypotheek (veel) lager is dan de waarde van de woning. Dit laatste kan bijvoorbeeld komen doordat u een deel van de koopsom met eigen vermogen financiert. Dit zien we vaak gebeuren bij mensen die een grote woning verkopen en vervolgens een kleinere woning aankopen. Deze risico-opslagen verschillen sterk per aanbieder. Voor het maken van een goede keuze is het daarom belangrijk om samen te werken met meerdere aanbieders.

Verlies van inkomen
Natuurlijk hopen we dat de klanten na de aankoop van de woning nog veel jaren met plezier in deze woning kunnen blijven wonen. Helaas is dat niet altijd het geval. Zo komt een echtscheiding regelmatig voor. De afgelopen jaren hebben we bovendien ook regelmatig gezien dat klanten hun baan verloren door reorganisaties en sterk in inkomen achteruitgingen. Er bestaan grote verschillen in de manier waarop kredietverstrekkers hiermee omgaan. De ene kredietverstrekker gaat heel ver om hun klanten in deze moeilijke situaties te helpen. Van coulante betalingsregelingen tot het actief helpen bij het vinden van een nieuwe baan. Er zijn echter ook kredietverstrekkers die veel minder begaan zijn met de klant in dit geval. Als adviseur kennen wij deze verschillen in klantbenadering.
Hier houden we dan ook rekening mee bij ons advies. Door onze ervaring weten wij namelijk dat dit iedereen kan overkomen.

Rentevaste periode
Een derde en laatste voorbeeld van zaken waar wij op letten is het beleid van de kredietverstrekker op de momenten dat er een nieuwe rentevaste periode moet worden gekozen. Bij het aangaan van een hypotheek spreekt u namelijk een periode af waarbinnen de rente niet kan wijzigen. Dat noemen we rentevast. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een periode van 10 jaar. U heeft dan de garantie dat uw rente binnen deze periode gelijk blijft. Na afloop van deze periode zal de kredietverstrekker u een nieuw aanbod doen. Accepteert u op dat moment niet de rente die de kredietverstrekker u aanbiedt, dan kunt u bij een andere kredietverstrekker een nieuwe hypotheek afsluiten en met dit geld de eerste lening aflossen. Dat klinkt misschien aantrekkelijk, maar zijn er een aantal nadelen. De nieuwe hypotheek brengt opnieuw kosten met zich mee voor de notaris en de hypotheekadviseur. Daarbij is het nog maar de vraag of de nieuwe kredietverstrekker bereid is om de lening te verstrekken. De afgelopen jaren hebben we gezien dat de prijzen van woningen sterk kunnen dalen. Daarnaast is het mogelijk dat uw inkomenspositie anders is geworden. Dit zijn allemaal zaken die ertoe kunnen leiden dat het niet makkelijk kan zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Op dat moment bent u erg afhankelijk van het aanbod van de oorspronkelijke kredietverstrekker. Als de kredietverstrekker besluit om minder actief te worden op de Nederlandse hypotheekmarkt betekent dit dat u een aanbod zult krijgen met een relatief hoge rente. Als de waarde van uw woning of de hoogte van uw inkomen achteruit is gegaan, heeft u dan eigenlijk geen keuze meer. U zult de hoge rente moeten accepteren, omdat u niet bij een andere aanbieder terecht kunt. Doordat wij echter met verschillende kredietverstrekkers samenwerken, kunnen wij meestal alsnog zorgen voor een lagere rente.

Door onze ervaring weten wij welke verschillen er bestaan tussen de kredietverstrekkers. Daarom adviseren wij graag welke aanbieder het beste past bij uw specifieke situatie.

Klik hier voor een gratis en verblijvend advies!