Veranderde regelgeving bij boeterente

mei 8, 2017

Rentevaste periode

Indien u met een geldverstrekker een hypotheekovereenkomst afsluit, spreekt u af voor welke periode u de rente wilt vastzetten. Dan kan 1 jaar zijn, maar ook 5,10,15 of 20 jaar. Zelfs periodes van 30 jaar zijn mogelijk. Het grote voordeel hiervan is, dat u zekerheid heeft dat – mocht de hypotheekrente in de komende jaren stijgen – u hier geen last van ondervindt. Uw rente staat immers vast.

Het geld dat de bank aan u leent, heeft de bank echter zelf ook geleend. Het liefst van iemand die het geld net zo lang aan de bank wil uitlenen, als u het van de bank wilt lenen. U betaalt daarbij een hogere rente dan de bank betaalt voor het lenen van dit geld. Dit verschil is feitelijk de marge voor de bank. Van dit verschil betaalt de bank haar bedrijfskosten, het risico dat de bank loopt en het draagt bij aan de winst van de bank.

Wanneer u de lening eerder aflost dan was afgesproken, en de rente inmiddels is gedaald, kan er een probleem ontstaan. Wij geven een fictief voorbeeld.

De bank maakt met een spaarder de afspraak dat hij € 100.000,- voor 20 jaar, tegen een rente van 4,5 % leent. Vervolgens leent de bank dit bedrag aan u uit. Ook voor 20 jaar, maar dan tegen een rente van 5 %. Nu besluit u na 10 jaar de lening in één keer af te lossen. Op dat moment is de rente in de markt nog maar 2,5 %.

Voor de bank heeft dit dan de volgende gevolgen:

·         de bank moet degene van wie zij de € 100.000,- heeft geleend nog 10 jaar, 4,5 % rente betalen;

·         de bank krijgt van u de € 100.000,- terug, maar kan deze nu nog maar tegen 2,5 % uitlenen. De bank heeft dus de komende tien jaar verlies. Dit doordat u anders dan afgesproken, de lening eerder wenst af te lossen.

Boeterente door oversluiten hypotheek

Banken rekenen daarom in dit soort situaties kosten. De hoogte van die kosten worden bepaald door het hypotheekbedrag, het aantal termijnen dat u eerder aflost en het verschil tussen de actuele hypotheekrente en de afgesproken rente. De kosten die in rekening worden gebracht kunnen hoog zijn en makkelijk in de tienduizenden euro’s lopen. Vervroegde aflossing is dus alleen interessant wanneer u een nieuwe hypotheek tegen een zodanig lage rente afsluit, dat u deze boete binnen een aantal jaar terugverdient.

Banken waren eerder vrij om zelf te bepalen op welke wijze ze de boeterente berekenden. Dit stond vervolgens opgenomen in de hypotheekovereenkomst. De Europese Unie heeft ter bescherming van de consument hier een stokje voor gestoken. Sinds 2014 mogen banken alleen nog maar hun werkelijke schade als boete in rekening brengen. Het blijkt nu, dat niet alle banken dit even correct doen. Dit is voor de toezichthouder Autoriteit Financiële Markten (AFM) aanleiding om in detail voor te schrijven hoe banken deze boetes moeten berekenen. Tevens is bepaald, dat banken die sinds 2014 te hoge boetes hebben berekend, het teveel in rekening gebrachte bedrag aan de consument moeten restituer

Wilt u weten hoeveel u kunt besparen op uw hypotheeklasten door de veranderde regelgeving?
Klik hier voor een gratis en vrijblijvend advies!